LOKATY - PORÓWNANIE LOKAT

Rachunek i oszczędności na lokatach bankowych czy koncie oszczędnościowym w jednym banku - w którym najlepiej ?? Porównanie oferty banków polskich.

Część banków zajmuje czołowe pozycje w rankingach kont bankowych, inne posiadają wysokie oprocentowanie lokat bankowych czy kont oszczędnościowych. W rezultacie klient, który chciałby mieć najlepsze konto i najwyżej oprocentowaną lokatę bankową lub konto oszczędnościowe musiałby każdy z tych produktów posiadać w inny banku. Jednocześnie, z uwagi na to, że sytuacja na rynku produktów bankowych często się zmienia, taka osoba co pewien czas musiałaby przenosić swoje produkty do innego banku. Dlatego najwygodniejszym rozwiązaniem jest wybór banku, który wypada najlepiej w całościowej ofercie.

Expander dokonał analizy łącznej oferty produktowej poszczególnych banków w zakresie: korzystania z ROR oraz odkładania oszczędności na lokacie bankowej i rachunku oszczędnościowym. Zsumowaliśmy koszty i przychody odsetkowe dla każdego banku wyznaczone na podstawie przyjętych założeń dotyczących dochodu osiąganego przez klienta oraz wykonywanych przez niego regularnie operacji bankowych. Obliczeń dokonaliśmy w stosunku rocznym. W efekcie otrzymaliśmy roczny dochód odsetkowy klienta pomniejszony o koszty związane z korzystaniem z konta czy wypłatą gotówki z bankomatu. Na podstawie tych danych sporządziliśmy ranking banków, których łączna oferta jest najkorzystniejsza dla klienta. Ranking odróżnia się tym samym od innych zestawień, najlepszych rachunków ROR, lokat, które są przydatne wtedy, gdy klient ma czas na to, aby korzystać z oferty różnych banków w zakresie różnych produktów.

Założono, że klient:

• posiada ROR przeznaczony dla osób korzystających z Internetu (prowadzony od roku)
• posiada rachunek oszczędnościowy (prowadzony od roku)
• posiada lokatę roczną na kwotę 5 tys. zł
• osiąga dochód w kwocie 3000 zł netto, który co miesiąc wpływa na rachunek ROR
• utrzymuje średnie miesięczne saldo na ROR w kwocie 500 zł
• co miesiąc opłaca rachunki wykonując 5 przelewów zlecanych przez Internet
• co miesiąc odkłada 500 zł na koncie oszczędnościowym, na którym już wcześniej odłożył 5000 zł
• korzysta z karty debetowej wypłacając gotówkę z bankomatów bezprowizyjnych i prowizyjnych; kwota prowizji została oszacowana na podstawie liczby bezprowizyjnych bankomatów w ofercie banku;

W rankingu uwzględniono produkty zgłoszone przez banki do rankingów poszczególnych ofert. Nie uwzględniono w zestawieniu AIG Banku, Meritum Banku i GE Money Banku ze względu na brak oferty kont oraz Banku Pocztowego i Volkswagen Banku. W przypadku Alior Banku przyjęto, że klient nie korzysta z konta oszczędnościowego lecz utrzymuje oszczędności na podstawowym koncie, gdyż to mu się bardziej opłaca.

Metodologia:

• na koszt korzystania z ROR składa się: suma opłat za prowadzenie konta, suma opłat za wydanie i korzystanie z karty debetowej, suma opłat za wykonanie pięciu przelewów przez Internet oraz suma opłat za wypłaty z prowizyjnych bankomatów; koszty te zostały pomniejszone o naliczone na ROR odsetki
• kwota prowizji z tytułu wypłat z prowizyjnych bankomatów została oszacowana na podstawie liczby bezprowizyjnych bankomatów w ofercie banku według poniższej zasady:

• w przypadku konta oszczędnościowego i lokaty bankowej przyjęliśmy kwotę naliczonych po roku odsetek pomniejszonych o podatek ?Belki?

W kategorii ROR-ów najlepiej wypadł Eurobank Z wyliczeń wynika, że klient, który chce korzystać w opisanym zakresie z usług tylko jednego banku, powinien wybrać Eurobank. W zwycięstwie temu bankowi pomogła atrakcyjna oferta konta. ROR o nazwie ?Konto online? jest bowiem prowadzony bezpłatnie, pod warunkiem, że co miesiąc wpływa na nie co najmniej 800 zł. Bezpłatne są również internetowe przelewy. Klient płaci jedynie 0,95 zł miesięcznie za kartę oraz 1 zł za wypłaty z bankomatów innych banków. Oprocentowanie konta wynosi jednak aż 5,05%, co powoduje że przy saldzie na poziomie 500 zł odsetki wynoszą 2,10 zł. W rezultacie w ciągu całego roku łączny koszt korzystania z rachunku oraz karty jest o 16,15 zł wyższy od dochodów odsetkowych. Niższy całkowity koszt ROR poniesie jedynie klient Alior Banku i Deutsche Banku. W tym ostatnim klient nie ponosi opłat ani za prowadzenie konta, ani za kartę, ani za internetowe przelewy, a nawet bezpłatnie może wypłacać środki ze wszystkich bankomatów na świecie. Nie otrzymuje jednak odsetek od środków zgromadzonych na rachunku.

Zestawienie kosztów i dochodów wynikających z korzystania z produktów bankowych

Najlepsze konto oszczędnościowe w Polbanku i Kredyt Banku

W kategorii kont oszczędnościowych najlepiej wypadł Polbank i jego "Konto Mocno Oszczędzające" oraz Kredyt Bank. Oprocentowanie wynosi aż 6,5%. Poza tym ogromną zaletą tego produktu, jak również kont w Alior Banku i Eurobanku, jest codzienne naliczanie odsetek, co w określonych przypadkach pozwala uniknąć podatku "Belki". W efekcie niżej oprocentowane konto z kapitalizacją dzienną może być atrakcyjniejsze od wyżej oprocentowanego konta z kapitalizacją miesięczną. Przykładowo, oprocentowanie konta oszczędnościowego w Eurobanku wynosi 5,7%, a w Citibanku, który nie stosuje kapitalizacji dziennej wynosi 6,06%. Przy założeniu utrzymania obecnego oprocentowania, klient z naszego przykładu osiągnie w ciągu roku dochód odsetkowy na poziomie 453 zł w Eurobanku oraz 387 zł w Citibanku.

W Banku Pocztowym podstawowe oprocentowanie to 3,5 proc., ale gdy klient korzysta z programu Ekstra Procent, może być podniesione do 7,5 proc. w skali roku. Warunkiem jest aktywne używanie karty płatniczej banku. Za każde 500 zł wydane kartą w sklepie lub punkcie usługowym (i rozliczone w danym miesiącu kalendarzowym) bank dodaje 1 pkt proc.Za otwarcie i prowadzenie konta na ogół się nie płaci (ale czasami trzeba mieć w danym banku ROR i wtedy ponosi się koszty z nim związane). Citi Handlowy nie pobiera opłaty, jeśli w danym miesiącu wartość transakcji bezgotówkowych przeprowadzonych kartą wydaną do konta osobistego wyniesie co najmniej 500 zł lub na konto osobiste (ewentualnie inne w tym banku) wpłynie wynagrodzenie w wysokości minimum 1500 zł. W razie niespełnienia tych warunków opłata wynosi 29,99 zł.

Głównym mankamentem rachunków oszczędnościowych są opłaty za podjęcie pieniędzy. Na ogół nie trzeba płacić za pierwszą operację w miesiącu. Stawki za kolejne wypłaty zależą od tego, czy pobieramy gotówkę w oddziale, czy robimy przelew na konto w tym samym banku czy też w innym. Opłaty wahają się od 1 zł do 10 zł.Banki stosują różne metody kapitalizacji odsetek. Oczywiście im częściej są one dopisywane do rachunku, tym dla klienta lepiej. Standardem jest kapitalizacja miesięczna. Kilka banków stosuje kwartalną. Ostatnio pojawiła się też kapitalizacja dzienna (np. w Euro Banku czy Banku BPH).

Najlepsza lokata roczna w Toyota Banku

Toyota Bank wyróżnia się również w zakresie lokat bankowych. Oprocentowanie rocznego depozytu wynosi aż 5,9%. Więcej ? 6,3% - można uzyskać jedynie w AIG Bank, który nie bierze jednak udziału w naszym zestawieniu. Niewiele mniej niż w Toyota Banku można również zyskać w Fortis Banku i mBanku, gdzie oprocentowanie wynosi 5,7%. Warto jednak zauważyć, że oprocentowanie najlepszych lokat rocznych jest mniejsze niż wynosi oprocentowanie konta oszczędnościowego Polbanku. Należy jednak pamiętać o tym, że oprocentowanie lokaty jest stałe, a na koncie bank może je zmienić w dowolnym momencie.

  PAŹDZIERNIOWE PORÓWNANIE LOKAT BANKOWYCH
źródło: Expander (J.Sadowski i K.Siwek)