Lokaty. Najrozsądniej jest zakładać lokaty bankowe, korzystając z porównania lokat, wybierając najatrakcyjniejsze lokaty w danym momencie. Obecnie najlepsze lokaty to lokaty bankowe, które mają wysokie oprocentowanie oraz dzienną kapitalizacje odsetek. Jednak samodzielne sprawdzanie oprocentowania najlepszych lokat w wszystkich bankach bez internetowego porównania lokat jest czasochłonne. A dlaczego warto inwestować w lokaty bankowe? Ponieważ lokaty są bardzo bezpieczną formą oszczędzania pieniędzy, a ich oprocentowanie jest z góry ustalone i wiemy dokładnie ile zarobimy oraz właściwie nie ma możliwości utraty zainwestowanych pieniędzy. Wystarczy dokładnie czytać umowy zakładanej lokaty i zwracać uwagę na: dodatkowe opłaty związane z przedwczesnym zerwaniem lokaty, wysokość kwoty minimalnej i maksymalnej zakładanej lokaty, poziomu obecnej inflacji, która zjada nam zyski z lokaty bankowej oraz wysokości podatku od zysku z lokaty, który będziemy musieli zapłacić lub nie. W umowie lokaty powinny się znaleźć informacje na temat między innymi rodzaju lokaty, czasu, na jaki lokata została otwarta, sposobu i terminu jej zerwania. Trzymać się zasady, by nie przywiązywać się do lokat wyłącznie danego banku, w którym posiadamy konto bankowe, lecz przenosić oszczędności wszędzie tam gdzie zarobimy najwięcej, gdzie dają najwyższe oprocentowanie lokat w danym momencie. Jeśli po wygaśnięciu umowy lokaty będziesz niezadowolony z zysku z założonej lokaty, zastanów się nad zmianą znowu banku. Sprawdź również, czy lokata ma oprocentowanie stałe czy zmienne. To zależy od zakładanej lokaty bankowej. Niektóre banki zastrzegają sobie w umowie możliwość zmiany stopy procentowej, uzależniając ją od sytuacji na rynku finansowym. Lokaty długoterminowe ze stałym oprocentowaniem są najbezpieczniejsze. Masz pewność, że zysk będzie rósł przez cały okres ich trwania tak samo.
LOKATY LOKATY BANKOWE PORÓWNANIE LOKAT
Pierwszy kwartał na rynkach akcji i funduszy inwestycyjnych minął generalnie w bardzo optymistycznych nastrojach. Jednak klimat na najbliższe miesiące jest wyjątkowo niepewny. Rośnie ryzyko inwestycyjne. Chodzi właśnie o decyzje banków centralnych w obliczu narastającej presji inflacyjnej, jak również zagrożenie przesileniem koniunktury gospodarczej w następstwie drożejących paliw oraz zawirowań związanych z kataklizmem w Japonii. W chwili, gdy światowa koniunktura zaczęła się wyraźnie poprawiać, tragedia w Japonii i niedawne wydarzenia w świecie arabskim powinny przekonywać do zainwestowania w pozbawione ryzyka i zyskowne lokaty bankowe. Dodatkowo zapowiadany rychły koniec ery niskich stóp procentowych w najbliższym czasie przełoży się na coraz wyższe oprocentowanie lokat i wysokości zysku z lokaty. Zostaje więc tylko wybór w jakie wybierać lokaty bankowe by zarobić jeszcze więcej? Lokaty antypodatkowe z kapitalizacją dzienną czy lokaty bankowe z kapitalizacją na koniec lokaty? Która lokata przyniesie ponadprzeciętne zyski? Czy wykorzystać jeszcze, że do końca roku jest jeszcze możliwość by zarabiać z lokatach bez płacenia podatku? Dla bezpieczeństwa wobec inflacji i podatku Belki należy wybierać lokaty z oprocentowaniem na poziomie minimum 4 procent. Warto więc zwrócić uwagę, że do końca roku można unikać podatku Belki wykorzystując dzienną kapitalizację (tzw. lokaty jednodniowe). Taki rodzaj lokaty nie zniknie z rynku lokat, ale zyski będą odpowiednio niższe.
Najlepsze lokaty jednodniowe:
Wybierając na podstawie porównania lokat czy lokaty ranking lokat oprocentowania lokaty przynajmniej na 4 procent to ochrona przed inflacją i pewny zysk. Niestety inflacja jest pośrednim podatkiem, który można nałożyć bez ustawy. Ów podatek najlepiej widać właśnie przy oszczędnościach schowanych w przysłowiowej skarpecie czy na nisko oprocentowanym koncie bankowym, gdy dopuszczany przez państwo spadek siły nabywczej pieniądza prowadzi do zmniejszenia ich wartości nabywczej. Dlatego przynajmniej unikajmy płacenia podatku Belki od zysku z lokaty i zakładajmy lokaty do 7 miesięcy z dziennym doliczaniem odsetek, które jeszcze w tym roku założymy pozwolą na uniknięcie podatku Belki. Lokaty te bazują na mechanizmie, że należne kwoty podatku zaokrągla się w górę lub w dół. Podatku od zysku z lokaty nie zapłacimy, jeśli należna kwota odsetek z lokaty jest mniejsza niż 49 groszy. Jeśli więc naliczone dziennie odsetki z lokaty bankowe z dzienną kapitalizacją są mniejsze niż 2,5 zł, to podatek liczony jest od 2 zł i wówczas jest on mniejszy niż 50 gr. Dzięki temu nie musimy płacić podatku Belki. Jednak musimy się spieszyć, ponieważ zgodnie z planami Ministerstwa Finansów od 1 stycznia 2012 r. zasady ulegną zmianie i od lokat z dzienną kapitalizacją odsetek będzie pobierany podatek. Zasadnicze zmiany w kontekście lokat "anty-belkowych" są takie, że regulacje dotyczące wyliczania podatku od zysku z lokaty będą zaokrąglane do 1 grosza. Niestety nie będzie przepisu przejściowych dotyczącym lokat założonych i trwających w momencie wejścia nowelizacji. A to oznacza, że lokaty założone przed 1 stycznia 2012 roku z początkiem nowego roku stracą antypodatkową formę, ponieważ podatek będzie naliczany według nowych zasad.
Lokaty. Porównanie lokat na 6 miesięcy:
Lokaty. Porównanie lokat na 3 miesiące:
Lokaty. Porównanie lokat na 3 miesiące, dzienna kapitalizacja:
W najnowszym porównaniu lokat najwyższe zyski oferuje Getin Online, Idea Bank i Meritum Bank. Banki te są liderami w rankingu lokat na 3 i 6 miesięcy, a w lokatach na 12 miesięcy dołącza do nich FM Bank. Wszystkie wymienione lokaty są lokatami antypodatkowymi, czyli lokatami z dzienną kapitalizacją odsetek, czyli nie płacimy podatku od zysków z lokaty. Ciekawostka jest lokata BOŚ Banku, który zaproponował: Lokata na Dzień Dobry. Odsetki z tej lokaty otrzymamy już w momencie zakładania lokaty bankowej. Lokata na Dzień Dobry zakładana jest na 9 miesięcy z kapitalizacją na koniec okresu lokaty ale zysk wypłacany są już na początku. Nowością w rankingu lokaty jednodniowej są lokaty w SKOK, które oferują o wile wyższe zyski niż lokaty bankowe w najbardziej popularnych bankach. Jednak dodatkowo oprócz samego porównania lokat zwracajmy uwagę na: dodatkowe opłaty związane z przedwczesnym zerwaniem lokaty, wysokość kwoty minimalnej i maksymalnej zakładanej lokaty, poziomu obecnej inflacji, która zjada nam zyski z lokaty bankowej oraz wysokości podatku od zysku z lokaty, który będziemy musieli zapłacić lub nie.
Wybierajmy lokaty bankowe z kapitalizacją dzienną, które pozwolą uniknąć płacenia 19-procentowego podatku od zysków z lokaty bankowej trwające maksymalnie do końca roku. Ponieważ nowe zasady w 2012r. zaokrągleń będą dotyczyły wszystkich lokat, nawet tych już istniejących. Nowy projekt zmian w zakresie zaokrąglania podstawy opodatkowania (odsetek) i podatku, to odroczenie wyroku w sprawie lokat antybelkowych. Klienci zyskują dodatkowe pół roku. Ale jeśli nowe przepisy wejdą w życie w niezmienionej formie, to konsumenci stracą możliwość omijania podatku nawet na już założonych lokatach. Nowa wersja proponowanych zmian może spowodować większy nacisk na oferowanie lokat bankowych , które będą się kończyć jeszcze przed 1 stycznia 2012 roku. Ponieważ od 1 stycznia 2012r. każdy zysk uzyskany z lokaty, nawet tej z dzienną kapitalizacją będzie obciążony podatkiem. Wchodzą wtedy zmiany w Ordynacji podatkowej, które uniemożliwią nam zakładanie lokaty bez podatku belki. Obecnie dzięki niewielkim dziennym zyskom z lokaty z dzienną częstotliwością dopisywania odsetek oraz zasadom zaokrąglania podstawy opodatkowania i kwoty podatku do pełnego złotego, od zysków z takiej lokaty bankowej jeszcze nie zapłacimy 19-proc. podatku od zysku z lokaty. Niestety wchodzące zmiany, by w przypadku zysków z odsetek lokaty zaokrąglać w górę do pełnych groszy, a nie do złotych spowoduje, że zaczniemy oddawać daninę podatkową. Fiskus zacznie zaokrąglać w górę do pełnych groszy, a nie do złotych. Jest jednak i dobra wiadomość dla zwolenników lokaty bankowej. Wkrótce nastąpią kolejne podwyżki oprocentowania lokat. Ekonomiści rzadko są tak jednomyślni: bank centralny wkrótce pomorze zwolennikom lokat bankowych. W kwietniu stopy procentowe pójdą w górę — zespoły ekonomiczne w bankach są o tym przekonane. Każdy z dziesięciu zapytanych przez nas analityków prognozuje, że Rada Polityki Pieniężnej (RPP) na najbliższym posiedzeniu podniesie oprocentowanie o 0,25 pkt proc. Główna stopa wzrośnie do 4 proc. i będzie najwyższa od lutego 2009 r. Zwolennicy bezpiecznych i zyskownych lokat bankowych mogą się spodziewać nieco wyższego oprocentowania lokat. Ponieważ poziom oprocentowania lokat, czyli odsetek z lokat bankowych uzależniony jest między innymi od poziomu stóp Narodowego Banku Polskiego.
Lokaty. Porównanie lokat na rok: