Lokaty, lokaty bankowe to najbezpieczniejszy sposób pomnażania własnych oszczędności. Od dziecka każdy to wie. Problem może stanowić jedynie to, jak znaleźć te najlepsze lokaty bankowe w gąszczu ofert lokat bankowych. Jednak i na to jest sposób, wystarczy co miesiąc śledzić porównanie lokat. Powinniśmy zwracać uwagę na oprocentowanie lokat. Banki proponują bowiem lokaty bankowe ze stałym oprocentowaniem - wtedy z góry wiemy, jakie dostaniemy odsetki z lokaty oraz lokaty ze zmiennym oprocentowaniem, gdzie dopiero po zakończeniu się założonej lokaty bankowej dowiadujemy się, ile zyskaliśmy na konkretnej lokacie. Dodatkowo ważne jest, aby okres lokaty, na jaki ją zakładamy, była dopasowana do naszych możliwości zamrożenia własnych oszczędności. Ponieważ jeśli zrywa się lokaty bankowe wcześniej, traci się część lub nawet wszystkie odsetki z lokaty. Stąd tak ważne jest zapoznanie się regulaminem zakładanej lokaty. Od odsetek z lokaty bankowej powinniśmy zapłacić podatek od dochodów z lokaty, którego wysokość wynosi 19% od zysku z lokaty. Jednak jeśli zdecydujemy się na lokaty z dzienną kapitalizacją odsetek lokaty, to będziemy mieli możliwość uniknięcia płacenia podatku od zysku z lokaty. Jak to wszystko ogarnąć? Wystarczy zapoznać się z grudniowym i przedświątecznym porównaniem lokat.
Lokaty bankowe, giełda, nieruchomości, fundusze inwestycyjne – to najpopularniejsze sposoby inwestowania pieniędzy. Kuszą nas reklamy funduszy inwestycyjnych, które po okresie kryzysu znowu wyciągają rękę do naszych oszczędności kusząc ogromnymi zyskami. Każdy podejmuje decyzje samodzielnie, my tylko przypominamy, że na funduszach inwestycyjnych, akcjach można było w ostatnich miesiącach zarobić jak i sporo stracić. Natomiast ryzyko straty pieniędzy z lokaty jest bliskie zeru. Nawet jeśli hipotetycznie bank, w którym założyliśmy lokaty bankowe okazał się bankrutem i niewypłacalny, to nasze lokaty bankowe i pieniądze na nich są chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Obecnie lokaty są gwarantowane do równowartości 50 tys. euro, a od stycznia 2011 wzrasta gwarancja lokat do 100 tys. euro i jej równowartości w złotówkach. Tak więc, nie daj się ponieść emocjom i podszeptom innych do szukania różnych sposobów inwestowania niż lokaty bankowe. Ponieważ w przypadku giełdy czy funduszy w razie zawirowań na rynkach finansowych bardziej ryzykujemy, gdyż grozić nam będzie utrata części naszych oszczędności. Dla każdego kto jednak chce unikać nawet minimalnej straty części swoich oszczędności, najlepszym i jedynym sposobem inwestowania są lokaty bankowe lub konta oszczędnościowe. Lokaty bankowe zarabiają dla nas poprzez odsetki z lokaty bankowej i to bez żadnego ryzyka, ponieważ po upływie czasu okresu zakładanej lokaty bankowej zawsze wybieramy więcej pieniędzy niż zainwestowaliśmy. Wypłacamy pieniądze wraz z odsetkami. Jeśli jeszcze skorzystamy z dziennej kapitalizacji odsetek, uzyskamy jeszcze większy zysk bez podatku. Nie straszna będzie nam inflacja czy ryzyko inwestycyjne.
Przy wyborze lokaty bankowej ważna jest nie tylko wysokość oprocentowania lokaty, ale także rodzaj oprocentowania lokaty. Większość lokat bankowych posiada oprocentowanie stałe i jest nie zmienne przez cały okres trwania lokaty bankowej. Z góry i dokładnie można wyliczyć zysk przyszłych odsetek z lokaty. Pamiętajmy jednak, że realny zysk z lokaty zależy również od wysokości inflacji oraz stóp procentowych ustalanych przez Rade Polityki Pieniężnej. Przykładowo jeśli RPP podwyższyłaby stopy procentowe, to możemy zarobić mniej, ponieważ spadłby zysk, który wypracuje lokata już po wyższym oprocentowaniu. Dlatego w przypadku, kiedy spodziewamy się wzrostu stóp procentowych, korzystniejsze są lokaty na krótki okres lub lokata na dłuższy okres ale ze zmiennym oprocentowaniem lokaty. Na razie Rada Polityki Pieniężnej zgodnie z oczekiwaniami pozostawiła stopy procentowe bez zmian, wskazała, iż presja inflacyjna i płacowa w naszym kraju pozostaje ograniczona, co wraz m.in. z ryzykiem osłabienia wzrostu gospodarczego na świecie i możliwym napływem kapitału na rynki wschodzące uzasadnia utrzymanie kosztu pieniądza na dotychczasowym poziomie. Wydaje się jednak, że to co się dzieje na giełdach światowych może spowodować, że Rada Polityki Pieniężnej zdecyduje się jednak na podwyższenie referencyjnej stopy procentowej z aktualnych 3,5 procent prawdopodobnie o 50 punktów bazowych. Podwyżka stopy referencyjnej wcześniej czy później spowoduje wzrosty oprocentowań lokat bankowych, a to się przełoży na większe zyski z lokaty.
Przemyśl jak długo chcesz i możesz zamrozić swoje pieniądze na lokacie. Zerwanie lokaty przed końcem jej zapadalności grozi utratą całości lub części dotychczas naliczonych odsetek z lokaty. Na szczęście w ostatnich latach banki wprowadziły lokaty jednodniowe i lokaty bankowe z codzienną kapitalizacją odsetek, które pozwalają efektywniej oszczędzać i pozwalają na uniknięcie podatku Belki, a co za tym idzie jeszcze większy zysk z lokaty. Jeśli na takie lokaty bankowe trzymać będziemy nie więcej niż 15-20 tys. zł w zależności od oprocentowania – sprawdź w kalkulator lokaty jednodniowe, to zysk z naszej lokaty bankowej będzie wolny od podatku. Stąd tak ważny jest rodzaj kapitalizacji odsetek lokaty. Ponieważ naliczane codziennie odsetki pozwalają wykorzystać lukę wynikającą z ustawy podatkowej – zobacz dzienna kapitalizacja odsetek lokaty lub lokaty jednodniowe. Nasi rodzice o takich lokatach bankowych i zyskach z lokaty bez podatku Belki mogli tylko pomarzyć.
Lokaty. Porównanie lokat - lokaty na 3 miesiące
Lokaty. Porównanie lokat - lokaty na 3 miesiące, dzienna kapitalizacja
Co jednak zmieniło w grudniowym porównaniu lokat w porównaniu do przedniego rankingu lokat?. Jak widać w porównaniu lokat doszło jedynie do kosmetycznych zmian oprocentowania lokat. W naszym rankingu lokat pojawiło się kilka nowych lokat bankowych, a niektóre lokaty w porównaniu do poprzedniego ranking lokat przesunęły się o kilka oczek w dół bądź w górę. Z wojny o lokaty bankowe pomiędzy bankami, których celem było przyciągnięcie jak największych oszczędności i kapitału na kredyty, nie ma już raczej śladu. Standardem jest, że średnie oprocentowanie najlepszych lokat bankowych jest dziś blisko dwa razy mniejsze, niż rok temu i oscyluje wokół 5%. Rok temu wybierając najlepsze lokaty bankowe na podstawie porównania lokat dostalibyśmy nawet do 12%, a średnie oprocentowanie lokat wynosiło 8%. Dziś najlepsze lokaty oferują oprocentowanie max 5,5%. Banki nasyciły się już nieco kapitałem z lokat i nie muszą gwałtownie szukać pieniędzy na rynku. Dopiero najbliższa podwyżka stóp procentowych mogłoby zmusić banki do podwyżki oprocentowania lokat. Tu i ówdzie jakiś bank dumnie pochwali się nowym produktem czy zmianą oprocentowania lokat. Ostatnio pojawiły się nowe lokaty z dzienna kapitalizacją w Banku Pocztowym i w Eurobanku. Kilka banków podwyższyło oprocentowanie lokat: BGŻ, AIG Bank, ING Bank Śląski i Allianz Bank.
Lokaty. Porównanie lokat na 6 miesięcy:
Lokaty. Porównanie lokat na rok
Oczekując wzrostu stóp procentowych, warto skierować swój portfel w kierunku lokat na krótki okres trwania, np. lokaty jednodniowe czy lokaty na 1 miesiąc lub lokaty na 3 miesiące. Co prawda średnie oprocentowanie lokat na rynku oferowanych lokat bankowych jest tym wyższe, im dłuższy jest okres zakładanej lokaty, jednakże najlepsze lokaty krótkoterminowe są i tak lepsze od większości lokat rocznych czy lokat na jeszcze dłuższy okres trwania. W porównaniu najlepszych lokat bankowych na miesiąc i lokat na 12 miesięcy, oprocentowanie lokaty wypadnie korzystniej na rzecz lokat rocznych. Do przemyślenia można pozostawić kwestię, czy aby nie opłaci się zarobić troszkę mniej z lokaty bankowej na krótki okres lokaty, ale mieć możliwość dostać kapitał wraz z odsetkami z powrotem do inwestycji już po kilku dniach czy max po 3 miesiącach, by założyć kolejne lokaty już na jeszcze wyższym oprocentowaniu. Podsumowując, ewentualne podwyższenie stopy procentowej przez Radę Polityki Pieniężnej z pewnością odciśnie swoje piętno w oprocentowaniu lokat bankowych. Prędzej czy później banki będą gwarantowały wyższe oprocentowanie lokat, zachęcając tym samym klientów do przekazywania im do dyspozycji swoich oszczędności.
RANKING KONTO OSZCZĘDNOSCIOWE PORÓWNANIE - grudzień 2010
Lokaty. Porównanie lokat - lokaty jednodniowe
Jeszcze innym sposobem jest wpłacenie pieniędzy na konto oszczędnościowe, np. na Konto Więcej Oszczędnościowe w BNP Paribas Fortis na 5,8% (niestety tylko dla nowych klientów banku). W krótszym okresie do 3 miesięcy, ulokowanie na koncie oszczędnościowym pieniędzy jest bardziej opłacalne aniżeli w lokaty bankowe, potem zaś szala konkurencyjności przechyla się w drugą stronę, na korzyść lokaty. Niepodważalnym atutem kont oszczędnościowych jest jednak dostęp do środków bez utraty odsetek. Ciekawą propozycją wydają się też lokaty jednodniowe. Źródło: e-lokaty.pl