Lokaty terminowe - lokaty bankowe
Lokaty terminowe to jedne z najstarszych i zarazem najprostszych produktów finansowych. Praktycznie każdy wie na czym polega oszczędzanie na lokacie.
Kiedy posiada się wolne środki pieniędzy, które w danym momencie nie są potrzebne do życia, alternatywa do „trzymania w skarpecie” i i spadku ich wartość skutkiem inflacji, jest umieszczenie jej na lokacie bankowej w banku oferującym najkorzystniejsze warunki. Praktycznie najważniejszą cechą lokaty jest wysokość oprocentowania – w praktyce chodzi więc o znalezienie takiego banku, który będzie oferował najwyższe zyski z lokaty czyli odsetki.
Polityka banków w zakresie oprocentowania jest różna i zależna od ich sytuacji na rynku finansowym. Banki, które dopiero powstają lub w celu poprawienia płynności własnej czy udziału na danym rynku, starają się przyciągnąć nowych klientów konkurencyjną ofertą – wysokimi odsetkami z lokat, promocyjnymi produktami dodawanych do lokaty bankowej itd.
Banki potrzebują dodatkowych środków choćby po to, by jak najszybciej zwiększyć ogólną liczbę i wartość kredytów jakie udzielili - to na kredytach banki zarabiają najwięcej. Aby móc sprzedać większą wartość kredytów, bank potrzebuje najpierw zgromadzić środki, które mógłby pożyczać. Poza pieniędzy własnych są to także pieniądze klientów banku. Tych zaś może przyciągnąć tylko oferując oprocentowanie wyższe od konkurencji.
Poszukiwanie najwyżej oprocentowanych lokat warto więc zacząć od kawy i czasu spędzonego na stronie lokaty.edu.pl, gdzie można znaleźć najnowsze oferty banków w jednym miejscu. Poprzez Internet przeczytać o lokatach, porównaniach i wszelkich kruczkach ukrytych w ofercie banków lub spędzić kilka godzin odwiedzając osobiście każdy bank z osobna.
Najważniejsze jednak jest to, że żaden bank nie może oferować wyższego oprocentowania lokat niż wynosi koszt pozyskania kapitału na rynku, czyli oprocentowanie lokaty nie może być wyższe niż oprocentowanie kredytów. W przeciwnym razie banki dokładałyby do interesu, a nie zarabiał. Dlatego, jeśli bank oferuje nadmiernie wysokie oprocentowanie lokat, trzeba zastanowić się, czy przypadkiem jego sytuacja finansowa nie jest tak zła, że po prostu ratuje się on w ten sposób przed bankructwem (zaciąga nowe długi – bo przecież lokata, to nic innego jak zaciągnięcie długu przez bank, aby spłacić inne).
Wybór rodzaju lokaty terminowej
Lokaty terminowe możemy podzielić ze względu na dwa kryteria. Jednym jest czas trwania lokaty, drugim charakter oprocentowania – może być ono stałe lub zmienne.
Oferta banków jest bardzo zróżnicowana pod względem czasu trwania lokat. Najkrótsze z nich mogą trwać od wieczora jednego dnia, do rana następnego (tak zwana lokata over night). Lokaty o najdłuższym terminie mogą kończyć się nawet po kilku latach.
Decydując się na założenie lokaty powinniśmy wziąć pod uwagę: Kiedy pieniądze będą nam potrzebne ? - wtedy zakładamy lokatę o terminie zapadalności przed tym czasem, w którym zamierzamy z nich skorzystać. Jeśli zaś wiemy o tym, że pieniądze nie będą nam potrzebne przez dłuższy okres – na przykład kilku miesięcy czy lat, możemy założyć lokatę długoterminową. Założenie lokaty jest formą umowy z bankiem. Bank zgadza się nam wypłacić odsetki za czas trwania lokaty, my zaś zapewniamy bank, że nie wycofamy środków przed upłynięciem terminu lokaty. Jeśli zerwiemy lokatę – do czego mamy prawo w każdym momencie - bank może nam nie wypłacić odsetek, lub wypłacić tylko ich część, zgodnie z treścią zawartej umowy.
Dlatego, jeśli zakładamy lokatę, a nie wiemy dokładnie, kiedy będziemy potrzebować pieniędzy, lepiej wybrać lokatę o krótkim terminie zapadalności. Jeśli nie wskażemy inaczej, środki po zakończeniu lokaty zostaną przelane na konto. Jeśli chcemy, aby lokata się odnawiała, powinniśmy to zaznaczyć.
Ponieważ lokata długoterminowa to większe wyrzeczenie z naszej strony, a dla banku większa pewność, że będzie mógł dysponować naszymi pieniędzmi na dłużej, to właśnie lokaty długoterminowe bywają wyżej oprocentowane niż krótkoterminowe. Nie zawsze się jednak tak dzieje – wiele zależy od przewidywań ekonomicznych banków. Oprocentowanie lokat jest bowiem powiązane ze stopami procentowymi, zaś ich wysokość zależy od inflacji i przewidywań, co do zmian inflacji w przyszłości. Jeśli więc banki spodziewają się, że w przyszłości – jeszcze w czasie trwania lokaty – inflacja będzie spadała, wówczas oprocentowanie lokat długoterminowych może nie różnić się istotnie, albo być nawet niższe (jeśli inflacja miałaby spadać szczególnie silnie) od lokat krótkoterminowych. Jeśli banki spodziewają się, że inflacja będzie rosła, albo pozostanie mniej więcej bez zmian, wówczas są skłonne zapłacić za długoterminowe lokaty nieco więcej niż za krótkoterminowe.
Drugie kryterium to oprocentowanie lokaty. Większość depozytów ma oprocentowanie stałe. To znaczy, że przez czas trwania lokat, bank nie może go zmienić – bez względu na to, co się dzieje ze stopami procentowymi i inflacją w czasie trwania lokaty. Inne lokaty są zakładane o zmiennym oprocentowaniu, gdzie dochodowość lokaty ustala się raz na jakiś czas – na przykład raz na kwartał – właśnie na podstawie zmian rynkowych stóp procentowych. Oprocentowanie lokat o zmiennej stopie jest zwykle wyższe niż o stałej, ale coś za coś. Oprocentowanie zmienne oznacza, że może ono w przyszłości zarówno rosnąć jak i spadać. Przy lokatach o stałym oprocentowaniu z góry znamy poziom naszego zysku. Przy zmiennym – jest w tym pewna niewiadoma.